Понад чотири роки українська фінансова система функціонує в режимі особливого періоду, регульованого Постановою Правління НБУ №18 від 24 лютого 2022 року. Попри поступову лібералізацію для бізнесу та оборонного сектору, обмеження для фізичних осіб за кордоном залишаються одними з найсуворіших — і дедалі більше розходяться з реальними цінами на життя в Європі. Про це пише «Судово-юридична газета».
Читайте также: З Німеччини екстрадували екснардепа, обвинуваченого у легалізації майже 20 млн грн — Нацполіція
Гривнева картка за кордоном: ліміт 100 тисяч на місяць
Для більшості українців, які після початку повномасштабної війни живуть чи працюють за кордоном, основним платіжним інструментом залишаються гривневі банківські картки, на які надходить зарплата чи інші доходи з України. Чинні валютні обмеження НБУ встановлюють ліміт на безготівкові розрахунки за межами країни.
За особистими гривневими картками максимальний обсяг безготівкових операцій (P2B) становить 100 тисяч грн на календарний місяць з усіх рахунків клієнта в одному банку. Для корпоративних карток ліміт вищий — 150 тисяч грн на місяць. При цьому обмеження не діють для карток, відкритих безпосередньо у валюті, — з валютних рахунків розрахунки можна здійснювати без таких лімітів.
На практиці це найбільше зачіпає тих, хто дистанційно працює на українських роботодавців, фізичних осіб-підприємців та інших громадян, чиї доходи надходять на гривневі рахунки українських банків. За нинішніх цін у більшості країн ЄС суттєву частину місячного ліміту може забирати сама оплата оренди житла: середня вартість квартири в багатьох містах перевищує 800-1500 євро на місяць, що за поточним курсом нерідко наближається до ліміту НБУ або й перевищує його. У результаті людина витрачає весь безготівковий ліміт на оренду, залишаючись без можливості оплатити картою продукти, ліки чи навчання дітей.
Читайте також: Інфляція «з’їсть» вигоду гривневих депозитів? Експерт назвав чотири вирішальних дати НБУ
Правило 12 500: скільки готівки можна знімати за кордоном
Ще жорсткіша ситуація зі зняттям готівки в іноземних банкоматах. Згідно з пунктом 5-2 Постанови №18, з усіх гривневих рахунків дозволено знімати готівку в обсязі не більше еквівалента 12 500 грн на кожні сім календарних днів. Для бізнес-карток цей ліміт становить 17 500 грн на сім днів.
Фактично протягом місяця власник особистої гривневої картки може отримати готівкою орієнтовно до 50 тисяч грн, залежно від кількості семиденних періодів у місяці та курсу валют — у перерахунку на євро це приблизно 1100-1200 євро.
Для тих, хто тривалий час живе за кордоном і користується переважно гривневими рахунками, такі обмеження мають цілком практичне значення: у багатьох країнах оренда житла, медичні послуги чи побутові витрати досі вимагають готівки, а значна сума може знадобитися одноразово — під час переїзду, укладення договору оренди чи внесення застави.
Чому не можна просто конвертувати гривню у валюту
Окремі обмеження стосуються купівлі іноземної валюти за гривню. Без додаткових підтвердних документів фізична особа може придбати безготівкову валюту із зарахуванням на власний валютний рахунок лише в межах 50 тисяч грн на місяць в одному банку. Тобто навіть маючи достатньо грошей на гривневому рахунку, конвертувати їх у валюту понад цю суму не можна.
НБУ дозволяє купити валюту й на більшу суму — до 200 тисяч грн на місяць, але лише за спеціальним механізмом із подальшим обов’язковим розміщенням коштів на строковому депозиті на три чи шість місяців. До завершення цього строку вкладник не може вільно розпоряджатися придбаною валютою — тож механізм підходить для довгострокових заощаджень, але не вирішує потреби в регулярному доступі до коштів для щоденних витрат за кордоном.
Читайте також: Як правильно закрити кредитку, щоб банк не згадав про вас через рік: 5 кроків
Читайте также: Курс валют НБУ. Долар і євро синхронно впали
«Квазікеш» і специфічні MCC-коди: що ще обмежили
З вересня 2024 року НБУ посилив контроль за операціями з підвищеним валютним ризиком. Насамперед це стосується так званих квазікеш-операцій (quasi cash) — транзакцій з активами, які прямо конвертуються в грошові кошти за правилами міжнародних платіжних систем. Сюди входить купівля криптовалют, поповнення електронних гаманців, придбання подарункових сертифікатів, оплата лотерей, перекази букмекерським компаніям та оплата дорожніх чеків. На такі операції діє ліміт 100 тисяч грн на місяць сукупно з усіх валютних рахунків клієнта.
Окремо НБУ виділив категорії товарів і послуг зі своїми «стелями» оплати з валютних карток:
Предмети розкоші (ліміт 100 000 грн на місяць):
- MCC 5094 — дорогоцінне каміння та метали, ювелірні вироби;
- MCC 5944 — годинники, ювелірні вироби та вироби зі срібла;
- MCC 5972 — магазини монет і марок.
Нерухомість та професійні послуги (ліміт 500 000 грн на місяць):
- MCC 6513 — агенти й менеджери з оренди нерухомості;
- MCC 7299, 8999 — інші професійні та особисті послуги;
- MCC 7311, 7392, 7399 — рекламні, консалтингові та ділові послуги;
- MCC 8111 — юридичні послуги;
- MCC 8931 — облік, аудит і бухгалтерія;
- MCC 9399 — урядові послуги.
Для окремих категорій діє повна заборона: зокрема, розрахунки з кодом MCC 6211 (брокери й дилери з цінних паперів) неможливі за кордоном взагалі. Також банкам заборонено переказувати валюту, отриману клієнтом як кредит чи позику, на купівлю цінних паперів у валюті.
Важливий практичний нюанс: якщо ви за кордоном плануєте велику оплату — наприклад, послуг юриста чи оренди житла через агентство, — навіть за наявності потрібної суми валюти на рахунку банківська система заблокує транзакцію, якщо вона перевищує ліміт для відповідного MCC-коду.
Чим це загрожує в перспективі
Видання звертає увагу: валютні обмеження, введені як тимчасовий захід для захисту золотовалютних резервів, у довгостроковій перспективі можуть грати проти економіки. Стримування споживання українців за кордоном підштовхує людей шукати способи отримувати доходи на іноземні картки, обходячи українську юрисдикцію, — а це пряма загроза майбутнім податковим надходженням до бюджету.
Редакція SUD.UA повідомляє, що направила офіційне звернення до НБУ з вимогою перегляду лімітів для фізичних осіб за кордоном та диференціації обмежень залежно від цільового призначення платежу. Видання обіцяє повідомити про офіційну відповідь регулятора, коли вона надійде.
Що можна зробити вже зараз
Поки НБУ не переглянув ліміти, практична порада для українців за кордоном — максимально диверсифікувати рахунки в різних банках, оскільки обмеження зазвичай діють у межах однієї установи. Це не усуває проблему повністю, але дає трохи більше гнучкості для щоденних витрат.
Якщо ви плануєте велику одноразову оплату — оренду через агентство, послуги юриста чи інші витрати, що підпадають під специфічні MCC-коди, — варто заздалегідь перевірити, чи не перевищує сума встановлений ліміт для цієї категорії, щоб уникнути заблокованої транзакції в найменш вдалий момент.
Читайте також: ЄС продовжив тимчасовий захист для українців до березня 2028 року — але з новою умовою для військовозобов’язаних
Читайте также: НБУ змінить шрифт на банкноті номіналом 2000 гривень через зв’язки з росіянкою
