Олександр Щербаха,
заступник голови правління UGB (Укргазбанк)
Виклик № 1. Ринок іпотеки сьогодні — це «єОселя»
Сьогодні «єОселя» без перебільшення стала локомотивом ринку. За нашими даними, близько 98% виданих іпотечних кредитів сьогодні припадає саме на державну програму, тоді як частка класичної комерційної іпотеки становить лише близько 2%.
Читайте также: Мами стають найкращими лідерками: чому компанії досі цього не бачать
Це означає, що повноцінного ринку іпотеки поки що фактично немає, адже майже весь попит залежить від одного інструменту.
Виклик № 2. Банки оцінюють не позичальника, а забудовника
Попит на житло в Україні сьогодні існує і є досить високим. Молоді родини, військовослужбовці, представники сектору безпеки й оборони, а також ветерани — це люди, готові інвестувати у власне житло вже сьогодні, незважаючи на виклики повномасштабної війни.
Цікаво, що фінансовий стан клієнта часто вже не є найбільшим ризиком для банку, який видає кредит. Значно більше запитань викликає сам об’єкт нерухомості.
Український ринок первинного житла досі працює за складними схемами, коли різні юридичні особи володіють землею, будують, фінансують і продають квартири. Для покупця це один житловий комплекс. Для банку — десятки окремих юридичних перевірок.
Тож фінустанова аналізує не лише доходи позичальника, а й структуру власності проєкту, дозвільну документацію, судові ризики, фінансову модель і репутацію забудовника.
Головне питання сьогодні не лише у тому, чи поверне клієнт кредит. Не менш важливо бути впевненими, що через два роки він справді отримає квартиру, за яку вже зараз платить кошти.
Виклик № 3. Прозорість — передумова розвитку іпотечного ринку
Одне з ключових питань, яке потребує спільного врегулювання в межах «єОселі», — вартість супутніх послуг, у тому числі послуг страховиків, оцінювачів, нотаріального супроводу тощо.
Банки працюють у межах вимог законодавства: до укладення договору клієнт отримує паспорт споживчого кредиту, інформацію про загальну вартість кредиту, реальну річну процентну ставку та орієнтовні витрати на обов’язкові супутні послуги. Ці дані, зокрема, можна отримати через кредитні калькулятори, доступні на сайтах банків.
Хоча банк працює лише з перевіреними партнерами, він не може впливати на їхню діяльність. Проте саме до банку клієнти звертаються, коли фактична вартість супутніх послуг виявляється вищою за очікувану, що створює репутаційні ризики для всієї програми.
Читайте также: Мами стають найкращими лідерками: чому компанії досі цього не бачать
Наприклад, в частині послуг приватних нотаріусів проблема полягає в недостатній прогнозованості обсягу послуг. Вартість залежить від конкретної угоди: типу нерухомості, складу сторін, довіреностей, наявності неповнолітніх дітей, перевірки реєстрів, особливостей документів та інших юридичних обставин. Тож фактичні витрати можуть відрізнятися від орієнтовних.
Якщо такі випадки стають системними, це вже питання довіри до «єОселі» та іпотеки загалом. Саме тому банкам, спільноті супутніх гравців, компанії «Укрфінжитло» та всім причетним варто спільно виробити більш прозорі правилабез адміністративного втручання в ринок приватних послуг.
Серед можливих рішень:
- уніфікувати підходи до розкриття орієнтовної вартості нотаріальних та інших супутніх послуг із поясненням факторів, що можуть впливати на кінцеву суму;
- розширити й спростити інформацію на сайтах банків і «Укрфінжитла», щоб клієнти чітко розуміли структуру витрат, обов’язкові та додаткові платежі;
- посилити прозорість взаємодії. Зокрема, в UGB (Укргазбанк) вже опрацьовуються механізми, які мінімізують людський фактор.
- створити спільний механізм розгляду скарг клієнтів щодо супутніх послуг, щоб було зрозуміло, куди звертатися та як реагуватимуть учасники програми.
Для банків це також принципове питання, адже масштабування «єОселі» неможливе без довіри. Вона формується не лише ставкою 3% чи 7%, а й прозорістю всіх витрат, зрозумілими правилами та прогнозованістю процесу.
Виклик № 4. Комплексний експертний супровід від банку — чинник успіху
Ще кілька років тому банки конкурували між собою переважно ставками. У найближчі роки цього буде недостатньо.
Клієнт обиратиме банк не лише тому, що кредит дешевший. Значно важливішими стануть швидкість ухвалення рішення, простота оформлення, якість консультацій, цифрові сервіси та комплексний супровід.
Виклик № 5. Ринок має навчитися працювати без «милиць»
«єОселя» виконала свою історичну місію — повернула українцям можливість купувати власне житло в кредит навіть під час війни. Але жодна державна програма не може нескінченно залишатися єдиною опорою для цілого ринку.
Якщо Україна прагне побудувати сучасну європейську модель житлового кредитування, наступний етап розвитку залежатиме вже не від нових пільгових ставок, а від того, чи готові всі учасники ринку — банки, забудовники, супутні партнери (страховики, оцінювачі, нотаріальна спільнота та інші), а також держава — змінювати правила гри.
Зробити її доступною означає не лише забезпечити вигідну ставку, а й гарантувати максимальну прозорість усіх супутніх витрат. І це спільна відповідальність банків, держави, «Укрфінжитла», регулятора та супутніх гравців.
Публічне акціонерне товариство акціонерний банк «УКРГАЗБАНК». Ліцензія НБУ № 123 від
Читайте также: МВФ прийняв рішення. Україна отримала і транш, і попередження щодо гальмування реформ
